¿Qué es un crédito de prestamista para los costos de cierre de la compra de una vivienda?

¿Qué es un crédito de prestamista para los costos de cierre de la compra de una vivienda?
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13 enero, 2021

Este BLOG sobre qué es un crédito de prestamista para los costos de cierre de la compra de una vivienda se actualizó y publicó el 15 de septiembre de 2019

Hay dos tipos de costos involucrados al comprar una casa.

  • El pago inicial de la compra de una casa
  • Costos de cierre

El pago inicial es un porcentaje fijo.

  • El pago inicial depende del programa de préstamos
  • Por ejemplo, la FHA requiere un 3,5% y los préstamos convencionales requieren un pago inicial del 3% al 5% en la compra de una vivienda.
  • Los préstamos de VA y USDA no requieren ningún pago inicial
  • Los costos de cierre normalmente pueden ser cubiertos por las concesiones del vendedor de la vivienda.
  • Si la concesión del vendedor es corta o no hay concesiones para el vendedor, el prestamista puede otorgar crédito al prestamista para que el prestatario no tenga que pagar los costos de cierre de su bolsillo.
  • Prestamista de crédito es un crédito dado al prestatario por el prestamista en lugar de un interés más alto de ratas e
  • Los créditos de los prestamistas solo se pueden utilizar para los costos de cierre. No se puede utilizar para el pago inicial de la compra de una vivienda.

En este artículo, analizaremos qué es el crédito de prestamista y cómo funciona.

¿Cómo funciona el crédito de prestamista?

Muchos compradores de viviendas ven anuncios en la televisión u obtienen anuncios publicitarios de muchos prestamistas hipotecarios que no ofrecen costos de cierre para la compra de su vivienda y / o su préstamo hipotecario de refinanciamiento de la vivienda.

  • Los bancos y los prestamistas utilizan el anuncio de costos de cierre cero para los compradores y propietarios de viviendas que buscan refinanciar
  • Muchas veces, los consumidores piensan que están obteniendo un trato importante en el que tienen que pagar costos de cierre cero.

La CFPB, Oficina de Protección Financiera del Consumidor , es la agencia reguladora del gobierno que se creó para hacer cumplir las instituciones financieras con publicidad engañosa.

Publicidad engañosa sin costos de cierre

La agencia establece reglas y regulaciones estrictas para que los prestamistas se aseguren de que no haya publicidad engañosa.

  • Todavía existen infracciones de préstamos y publicidad engañosa
  • Toma tiempo para que el CFPB tome medidas enérgicas

Por ejemplo, aquí hay un escenario de caso:

  • es ilegal que los constructores de viviendas dirijan a los compradores de viviendas a prestamistas preferidos
  • el constructor le dirá al comprador que solo obtendrá un incentivo o crédito del constructor para los costos de cierre solo si utiliza el prestamista preferido que el constructor recomienda
  • Esta practica es ilegal
  • Pero los constructores de viviendas todavía lo hacen en todo el país.
  • Los prestamistas no pueden dar un soborno a un constructor de viviendas
  • Esto se debe a que se trata de una infracción de RESPA.
  • Considerado un delito grave y también clasificado como fraude hipotecario.

En este artículo, cubriremos y discutiremos el crédito del prestamista para cubrir los costos de cierre.

Costos requeridos para comprar una casa

Hay dos tipos de costos involucrados al comprar una casa:

  • Pago inicial
  • Costos de cierre

Todos los programas de préstamos hipotecarios, con la excepción de los préstamos VA y los préstamos del USDA, requieren un pago inicial:

  • Los préstamos VA y los préstamos del USDA ofrecen financiamiento al 100% y no se requiere pago inicial
  • Todas las transacciones de compra de vivienda y las transacciones de préstamos de refinanciamiento tienen costos de cierre
  • Sin embargo, los compradores de vivienda no tienen que pagar los costos de cierre si tienen una concesión de vendedores o un crédito de prestamista por parte del prestamista
  • El crédito del prestamista es cuando el prestamista le da crédito a un prestatario para cubrir parte, la mayoría o todos los costos de cierre.

Publicidad falsa donde la compañía dice que el prestamista paga los costos de cierre

La mayoría de los consumidores han visto innumerables anuncios publicitarios de prestamistas que no ofrecen costos de cierre. Muchos prestamistas anuncian que no hay costos de cierre. Los prestamistas cubrirán los costos de cierre de la compra de una vivienda y / o transacciones de refinanciamiento:

  • La mayoría de los consumidores piensan que las compañías hipotecarias están pagando todos los costos de cierre asociados con su préstamo hipotecario.
  • Sienten que están recibiendo un trato importante
  • Los costos de cierre de las transacciones de préstamos no son baratos
  • Puede ser fácilmente del 2% al 5% del monto del préstamo
  • Puede sumar fácilmente varios miles de dólares
  • Una de las cosas más importantes que no dice el comercial es que el crédito no es gratuito
  • Que todos los prestamistas puedan ofrecer un crédito

PERO la única forma en que los prestamistas ofrecen crédito es en lugar de una tasa de interés hipotecaria más alta.

¿Como funciona?

La forma en que funcionan los créditos de prestamista es cuando el prestamista ofrece un crédito en efectivo a sus clientes. Hacen esto para que el prestatario pueda pagar los costos de cierre de préstamos de compra y / o refinanciamiento.

  • Esta oferta de prestamista de crédito en efectivo no es gratuita
  • En lugar de las ofertas del prestamista de crédito en efectivo, un prestamista cobrará a los prestatarios una tasa de interés más alta

Por ejemplo, aquí hay un escenario de caso:

  • el prestamista puede ofrecer un crédito en efectivo de $ 3,000
  • el prestatario puede usar ese dinero para cubrir los costos de cierre de su préstamo hipotecario

¿Cuáles son ejemplos de costos de cierre?

Ejemplos de costos de cierre son los siguientes:

  • cargos de título
  • cargos de grabación
  • sellos de transferencia
  • honorarios de abogados
  • tarifas de originación de préstamos
  • cuotas de seguro para propietarios de vivienda durante el primer año
  • prima de seguro contra inundaciones, puntos
  • cualquier otro costo y tarifa de terceros asociados con la originación y cierre de su préstamo hipotecario
  • Un crédito de prestamista solo se puede utilizar para compensar los costos de cierre

No se puede utilizar para el pago inicial de la compra de una vivienda.

¿Concesiones de vendedores versus crédito de prestamistas? Cual es mejor

Una concesión de vendedor es cuando el vendedor de una vivienda ofrece al comprador de una vivienda un crédito en efectivo para cubrir los costos de cierre de la compra de la vivienda.

  • Nuevamente, los vendedores no le dan al comprador una concesión de vendedor gratis
  • Todo esta calculado

De los casos

Por ejemplo, aquí hay un escenario de caso:

  • si el vendedor necesita un precio de venta de $ 100,000
  • pueden inflar el precio de su casa a $ 105,000
  • venderlo al comprador de la casa con una concesión de $ 5,000 para los vendedores hacia los costos de cierre del comprador de la casa
  • los $ 5,000 pueden cubrir parte o la mayoría de los costos de cierre del comprador de la vivienda

Con un crédito de prestamista, el prestamista puede ofrecer un crédito de prestamista de $ 5,000 si el prestatario acepta pagar una tasa de interés hipotecaria 0.50% más alta.

  • Un crédito de prestamista de $ 5,000 a una tasa 0.50% más alta le costará al prestatario hipotecario $ 14.96 por mes
  • Multiplíquelo por 360 meses, que es una hipoteca de tasa fija a 30 años, costará un total de $ 5,385.41

Obtener una concesión del vendedor para los costos de cierre de los compradores de vivienda es mucho más recomendable para el comprador de la vivienda que obtener un crédito de prestamista.

Gustan Cho es un experto en hipotecas senior y Director Gerente Nacional, que brinda asesoramiento directo al consumidor en Loan Cabin. Somos corredores de hipotecas con licencia en varios estados. Somos expertos en préstamos FHA, préstamos VA, préstamos del USDA, préstamos convencionales, préstamos FHA 203k, hipotecas revertidas, hipotecas Jumbo, hipotecas sin garantía de calidad, préstamos hipotecarios con extractos bancarios para prestatarios autónomos y financiación alternativa.

No todos los prestamistas ofrecen crédito de prestamista. Las compañías hipotecarias con tasas más altas no pueden ofrecer crédito de prestamista. Los prestamistas con tasas más bajas pueden ofrecer crédito al prestamista en lugar de tasas hipotecarias más altas.