¿Qué hacer si su hipoteca está bajo el agua? | Guías de inicio | Puerta SF

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Category: Tipo De Préstamo
Author:
13 enero, 2021

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Una disminución en el valor de mercado de su casa puede ponerlo en un lugar incómodo: bajo el agua en su hipoteca. Esto significa que debe más en una propiedad de lo que vale la propiedad. Ante esta situación, tiene varias alternativas que le traerán la hipoteca a la superficie o lo sacarán de la propiedad por completo.

Mantener los pagos

La mejor alternativa puede ser mantener los pagos, si puede, y permanecer en la casa. La expectativa es que eventualmente cruzará el umbral bajo el agua y acumulará capital en la vivienda; Mientras tanto, tiene un lugar para vivir y no está pagando la hipoteca de otra persona en forma de alquiler. Si y cuando el mercado de la vivienda se eleve a niveles comparables a donde estaba cuando compró la casa, también lo hará el valor de su casa. En el caso de un mercado sólido, es posible que descubra que una casa y una propiedad siguen siendo una de las mejores inversiones a largo plazo.

Refinanciar

Aunque no hay mucho que pueda hacer con respecto al mercado inmobiliario, puede intentar mejorar su pequeña parte refinanciando su préstamo. Obtener una nueva hipoteca con una tasa de interés más baja reducirá sus pagos mensuales, aunque también debe considerar las diversas tarifas y costos que cobra el nuevo prestamista. Cuanto más tiempo tenga la intención de permanecer en la casa, más sentido financiero tendrá un refinanciamiento. El pago de su nueva hipoteca aún puede ser menor que el alquiler de una propiedad similar, incluso si se toman en consideración los impuestos sobre la propiedad, el seguro y los intereses hipotecarios. El Programa federal de refinanciamiento de viviendas asequibles, llamado HARP, ayuda a los propietarios de viviendas submarinas a refinanciar a tasas de interés más bajas. Cuando se lanzó en 2009, el programa HARP requería una relación préstamo-valor de 125 por ciento o menos. Cuando se relanzó en 2011,finalizó la restricción de préstamo a valor.

Venta a corto

Para salir de una hipoteca subacuática, puede intentar una venta corta. Pones la casa en el mercado y te preparas para vender a lo que sea que el mercado traiga. Si la venta genera menos dinero que el saldo pendiente de la hipoteca, debe compensar la diferencia emitiendo un cheque a nombre del prestamista. Si no tiene los fondos, entonces debe negociar el permiso del prestamista para aceptar una reducción en el monto del préstamo. Esta es una alternativa dolorosa: nadie quiere perder dinero en la venta de su casa. Las ventas en descubierto pueden implicar incluso más papeleo que una transacción inmobiliaria tradicional y pondrán una bandera negativa en su informe crediticio a menos que pueda pagar la hipoteca por completo.

Entrenamiento de préstamo

Si le resulta difícil cumplir con los pagos de la hipoteca, independientemente del valor de la vivienda, puede pedirle al prestamista que reelabore el préstamo. Esto significa reducir el saldo adeudado, o el plazo del préstamo, con el fin de reducir los pagos mensuales. Los prestamistas a menudo aceptarán una solución si la única alternativa es la ejecución hipotecaria y si creen que tiene los recursos para cumplir con los nuevos términos. El Programa federal de modificación de viviendas asequibles puede ofrecer alguna ayuda. Este programa ofrece incentivos a los prestamistas para reelaborar los préstamos y extender los plazos de pago de las hipotecas hasta por 60 meses.

Quiebra y ejecución hipotecaria

Si simplemente no puede encontrar una manera factible de mantener los pagos de una casa, o no ve el sentido de pagar una hipoteca submarina, puede detener los pagos, alejarse de la propiedad y permitir que el prestamista anular una hipoteca. Ésta no es una buena alternativa. Su puntaje crediticio bajará, lo que dificultará la obtención de cualquier tipo de préstamo o línea de crédito. El mal crédito también puede afectar su capacidad para alquilar un lugar nuevo o incluso conseguir un trabajo. Alternativamente, puede declararse en bancarrota si su situación financiera se ha deteriorado hasta el punto en que no puede mantenerse al día con las deudas, o si necesita que los prestamistas las cancelen parcialmente. Puede permanecer en la casa mientras la quiebra está en curso y luego confirmar el pago del préstamo después de la quiebra o permitir una ejecución hipotecaria.Una bancarrota del Capítulo 7 le impide obtener una nueva hipoteca respaldada por la FHA durante dos años; a El Capítulo 13 impide la nueva aplicación durante un año.