¿Qué relación deuda-ingresos es buena para una hipoteca?

¿Qué relación deuda-ingresos es buena para una hipoteca?
Category: Préstamo Personal
Author:
13 enero, 2021

¿Qué es una relación deuda-ingresos?

Una relación deuda-ingresos, o DTI, se obtiene dividiendo sus pagos mensuales de deuda por su ingreso bruto mensual. La proporción se expresa como un porcentaje y los prestamistas la utilizan para determinar qué tan bien administra sus deudas mensuales y si puede pagar un préstamo.

Por lo general, los prestamistas ven a los consumidores con índices de DTI más altos como prestatarios más riesgosos porque podrían tener problemas para pagar su préstamo en caso de dificultades financieras.

Para calcular su relación deuda-ingresos, sume todas sus deudas mensuales (pagos de alquiler o hipoteca, préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos para automóviles, pagos con tarjeta de crédito, manutención infantil, pensión alimenticia, etc.) y divida la suma por su ingreso mensual. Por ejemplo, si su deuda mensual es de $ 2,500 y su ingreso bruto mensual es de $ 7,000, su índice de DTI es de aproximadamente el 36 por ciento. (2.500 / 7.000 = 0,357).

¿Qué factores componen una relación DTI?

Hay dos componentes que los prestamistas hipotecarios utilizan para un índice de DTI: un índice de front-end y un índice de back-end. Aquí hay un vistazo más de cerca a cada uno y cómo se calculan:

  • El índice inicial, también llamado índice de vivienda, muestra qué porcentaje de su ingreso bruto mensual se destinaría a sus gastos de vivienda, incluido el pago mensual de la hipoteca, los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios de viviendas y las cuotas de la asociación de propietarios.
  • El índice de back-end muestra qué parte de sus ingresos se necesita para cubrir todas sus obligaciones mensuales de deuda, más los pagos de la hipoteca y los gastos de vivienda. Esto incluye facturas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, manutención de menores, préstamos para estudiantes y cualquier otra deuda renovable que aparezca en su informe crediticio.

¿Cómo se calcula la relación deuda-ingresos?

Aquí hay una fórmula simple de dos pasos para calcular su relación DTI.

  1. Sume todas sus deudas mensuales. Estos pagos pueden incluir:
    • Pago mensual de hipoteca o alquiler
    • Pagos mínimos con tarjeta de crédito
    • Pagos de préstamos personales, estudiantiles o de automóvil
    • Pagos mensuales de pensión alimenticia o manutención infantil
    • Cualquier otro pago de deuda que aparezca en su informe crediticio.
  2. Divida la suma de sus deudas mensuales por su ingreso bruto mensual (su salario neto antes de impuestos y otras deducciones mensuales).
  3. Convierta la cifra en un porcentaje y esa es su relación DTI.

Tenga en cuenta que otras facturas mensuales y obligaciones financieras (servicios públicos, comestibles, primas de seguros, gastos de atención médica, guardería, etc.) no forman parte de este cálculo. Su prestamista no va a tener en cuenta estos elementos del presupuesto en su decisión sobre cuánto dinero prestarle. Tenga en cuenta que solo porque califique para una hipoteca de $ 300,000, eso no significa que realmente pueda pagar el pago mensual que viene con ella al considerar todo su presupuesto.

¿Qué es una relación ideal entre deuda e ingresos?

Los prestamistas suelen decir que la proporción ideal de ingresos iniciales no debe ser superior al 28 por ciento, y la proporción final, incluidos todos los gastos, debe ser del 36 por ciento o menos. En realidad, dependiendo de su puntaje crediticio, ahorros, activos y pago inicial, los prestamistas pueden aceptar índices más altos, según el tipo de préstamo que solicite.

Para los préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac, los prestamistas ahora aceptan un índice DTI de hasta el 50 por ciento. Eso significa que la mitad de sus ingresos mensuales se destina a gastos de vivienda y obligaciones de deuda mensuales recurrentes.

¿Mi relación deuda-ingresos afecta mi crédito?

Las agencias de crédito no miran sus ingresos cuando califican su crédito, por lo que su índice DTI tiene poca relación con su puntaje real. Pero los prestatarios con un índice DTI alto pueden tener un índice de utilización de crédito alto, y eso representa el 30 por ciento de su puntaje crediticio.

El índice de utilización de crédito es el saldo pendiente de sus cuentas de crédito en relación con su límite de crédito máximo. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 2,000 y un saldo de $ 1,000, su índice de utilización de crédito es del 50 por ciento. Idealmente, desea mantener ese índice de utilización de crédito por debajo del 30 por ciento al solicitar una hipoteca.

Reducir su índice de utilización de crédito no solo ayudará a aumentar su puntaje crediticio, sino que también reducirá su índice de DTI porque está pagando más deudas.

Cómo reducir su relación deuda-ingresos

Para controlar mejor su índice de DTI, concéntrese en pagar sus deudas con estos cuatro consejos.

  1. Realice un seguimiento de sus gastos mediante la creación de un presupuesto y reduzca las compras innecesarias para invertir más dinero en el pago de su deuda. Asegúrese de incluir todos sus gastos, sin importar cuán grandes o pequeños sean, para que pueda asignar dólares adicionales para pagar su deuda.
  2. Elabore un plan para pagar sus deudas. Dos formas populares de abordar la deuda incluyen los métodos de bola de nieve o avalancha. El método de la bola de nieve consiste en pagar primero su pequeño saldo de crédito mientras realiza pagos mínimos en los demás. Una vez que se paga el saldo más pequeño, pasa al siguiente más pequeño y así sucesivamente.

Por otro lado, el método de avalanchas, también llamado método de escalera, implica abordar cuentas basadas en tasas de interés más altas. Una vez que paga un saldo que tiene una tasa de interés más alta, pasa a la siguiente cuenta con la segunda tasa más alta y así sucesivamente. Independientemente de la forma que elija, la clave es ceñirse a su plan. La calculadora de pago de deudas de Bankrate.com puede ayudar.

  • Haga su deuda más asequible. Si tiene tarjetas de crédito con intereses altos, busque formas de reducir sus tasas. Para comenzar, llame a la compañía de su tarjeta de crédito para ver si puede reducir su tasa de interés. Es posible que tenga más éxito en esta ruta si su cuenta está al día y paga sus facturas a tiempo regularmente. En algunos casos, puede darse cuenta de que es mejor consolidar la deuda de su tarjeta de crédito transfiriendo los saldos con intereses altos a una tarjeta nueva o existente que tenga una tasa más baja. Obtener un préstamo personal es otra forma de consolidar una deuda de alto interés en un préstamo con una tasa de interés más baja y un pago mensual a la misma empresa.
  • Evite contraer más deudas. No haga grandes compras con sus tarjetas de crédito ni acepte nuevos préstamos para compras importantes. Esto es especialmente importante antes y durante la compra de una vivienda. La aceptación de nuevos préstamos no solo aumentará su índice de DTI, sino que también puede dañar su puntaje crediticio. Asimismo, demasiadas consultas de crédito también pueden reducir su puntaje. Manténgase enfocado en pagar sus deudas sin agravar el problema.
  • Asesor de deuda

    Estimado Asesor de Deudas: Tengo alrededor de $ 50,000 de deuda en tarjetas de crédito. Mi calificación crediticia sigue siendo alta. Estoy pensando en un préstamo de consolidación de deuda. ¿Eso afectará negativamente a mi calificación crediticia? – DT Estimado DT, El cliché. Lee mas