Segunda definición de hipoteca

Segunda definición de hipoteca
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13 enero, 2021

¿Qué es una segunda hipoteca?

Una segunda hipoteca es un tipo de hipoteca subordinada que se realiza mientras la hipoteca original aún está en vigor. En caso de incumplimiento, la hipoteca original recibiría todos los ingresos de la liquidación de la propiedad hasta que se pague por completo.

Dado que la segunda hipoteca recibiría reembolsos solo cuando se haya cancelado la primera hipoteca, la tasa de interés que se cobra por la segunda hipoteca tiende a ser más alta y la cantidad prestada será menor que la de la primera hipoteca.

Una segunda hipoteca también se llama préstamo con garantía hipotecaria.

Conclusiones clave

  • Una segunda hipoteca es un préstamo que se realiza además de la hipoteca principal del propietario.
  • Los HELOC se utilizan a menudo como segundas hipotecas.
  • Los propietarios de viviendas pueden utilizar una segunda hipoteca para financiar compras importantes, como la universidad o un vehículo nuevo.

Cómo funciona una segunda hipoteca

Cuando la mayoría de la gente compra una casa o propiedad, obtiene un préstamo hipotecario de una institución crediticia que utiliza la propiedad como garantía. Este préstamo hipotecario se llama hipoteca, o más específicamente, primera hipoteca.

El prestatario debe reembolsar el préstamo en cuotas mensuales compuestas por una parte del monto del capital y los pagos de intereses. Con el tiempo, a medida que el propietario realiza sus pagos mensuales, el valor de la vivienda también se aprecia económicamente.

La diferencia entre el valor actual de mercado de la vivienda y los pagos restantes de la hipoteca se denomina valor neto de la vivienda.

Un propietario puede decidir pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda para financiar otros proyectos o gastos. El préstamo que obtiene contra el valor líquido de su vivienda se conoce como una segunda hipoteca, ya que ya tiene una primera hipoteca pendiente. La segunda hipoteca es una suma global de pago hecha al prestatario al comienzo del préstamo.

Al igual que las primeras hipotecas, las segundas hipotecas deben reembolsarse durante un plazo específico a una tasa de interés fija o variable, según el contrato de préstamo firmado con el prestamista. El préstamo debe liquidarse primero antes de que el prestatario pueda tomar otra hipoteca contra el valor acumulado de su vivienda.

Las segundas hipotecas suelen ser más riesgosas porque la hipoteca principal tiene prioridad y se paga primero en caso de incumplimiento.

Uso de HELOC como segunda hipoteca

Algunos prestatarios utilizan una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) como segunda hipoteca. Una HELOC es una línea de crédito renovable que está garantizada por el valor neto de la vivienda. La cuenta HELOC está estructurada como una cuenta de tarjeta de crédito en la que solo puede pedir prestado hasta una cantidad predeterminada y realizar pagos mensuales en la cuenta dependiendo de cuánto adeude actualmente por el préstamo.

A medida que aumenta el saldo del préstamo, también lo harán los pagos. Sin embargo, las tasas de interés de una HELOC y segundas hipotecas, en general, son más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito y las deudas no garantizadas.

Dado que la primera hipoteca o hipoteca de compra se utiliza como préstamo para comprar la propiedad, muchas personas utilizan segundas hipotecas como préstamos para grandes gastos que pueden ser muy difíciles de financiar. Por ejemplo, las personas pueden contratar una segunda hipoteca para financiar la educación universitaria de un niño o para comprar un vehículo nuevo.

Las segundas hipotecas también pueden ser un método para consolidar la deuda utilizando el dinero de la segunda hipoteca para pagar otras fuentes de deuda pendiente, que pueden haber tenido tasas de interés aún más altas.

Debido a que la segunda hipoteca también usa la misma propiedad como garantía que la primera hipoteca, la hipoteca original tiene prioridad sobre la garantía si el prestatario no cumple con sus pagos. Si el préstamo entra en mora, el primer prestamista hipotecario recibe el pago primero antes que el segundo. Esto significa que las segundas hipotecas son más riesgosas para los prestamistas que piden una tasa de interés más alta en estas hipotecas que en la hipoteca original.

Costos de la segunda hipoteca

Al igual que la hipoteca de compra, existen costos asociados con la obtención de una segunda hipoteca. Estos costos incluyen tarifas de tasación, costos para ejecutar una verificación de crédito y tarifas de originación.

Aunque la mayoría de los prestamistas de segundas hipotecas afirman que no cobran costos de cierre, el prestatario debe pagar los costos de cierre de alguna manera, ya que el costo se incluye en el costo total de obtener un segundo préstamo para una vivienda.

Dado que un prestamista en una segunda posición asume más riesgo que uno en la primera posición, no todos los prestamistas ofrecen una segunda hipoteca. Aquellos que toman grandes pasos para garantizar que el prestatario esté en condiciones de realizar los pagos del préstamo. Al considerar la solicitud de un prestatario para un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, el prestamista verificará si la propiedad tiene un valor neto significativo en la primera hipoteca, un puntaje crediticio alto, un historial laboral estable y una relación deuda-ingresos baja.